Tout savoir sur la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) et l’assurance santé à l’étranger

Vous préparez une expatriation, un voyage au long cours ou de longs séjours à l’étranger ? La question de votre couverture santé est primordiale pour voyager l’esprit serein. Si la Sécurité sociale française ne vous suit pas partout, la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) se présente comme une solution incontournable pour maintenir un lien avec le système de santé français et bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins à l’international. Mais quand souscrire à la CFE ? Quelles sont ses spécificités ? Est-ce nécessaire de choisir une complémentaire santé en parallèle ? Cet article vous guide à travers les aspects essentiels pour une protection santé optimale lors de vos aventures à l’étranger.

La CFE, une couverture à l’international

La CFE est un organisme français de droit privé chargé d’une mission de service publique qui propose une adhésion volontaire aux Français expatriés et à certaines catégories de personnes résidant à l’étranger. Elle permet de bénéficier d’une couverture santé de base, similaire à celle de la Sécurité sociale en France, pour les soins reçus à l’étranger.
En plus de couvrir les soins médicaux, elle propose aussi des garanties dans d’autres domaines clés : Invalidité-décès, Assurance vieillesse (retraite), Accidents du travail et maladies professionnelles. Des couvertures souvent mises de côté, mais qui peuvent s’avérer pertinentes en cas d’expatriation longue durée ou dans certaines situations professionnelles.

Les trois types de couverture de la CFE

Pourquoi souscrire à la CFE ?

• Maintien du lien avec le système français : Vous continuez à cotiser au système de santé français, ce qui peut avoir un impact sur vos droits futurs (retraite, etc.). Vous êtes également couverts lorsque vous vous faîtes soigner en France.
• Remboursements basés sur les tarifs français si vous vous faîtes soigner en France.
• Pour vos dépenses de santé à l’étranger : la CFE rembourse vos frais de santé en fonction du pays dans lequel vous serez soigné, la base de remboursement sera appliquée soit en taux, soit en forfait de la facture réelle.
• Accès à un réseau de professionnels de santé partenaires (facultatif) : la CFE propose des offres avec un réseau de professionnels de santé à l’étranger pratiquant des tarifs maîtrisés.
• Facilite la souscription à une complémentaire santé : être affilié(e) à la CFE est souvent une condition pour souscrire une complémentaire santé pour expatriés.
• Permet de combler le délai de carence de l’assurance Maladie Française lors du retour : sous réserve d’en informer la CFE, les droits sont prolongés de 3 mois après le retour en France, le temps de finaliser l’affiliation au régime général.

Quand souscrire à la CFE ?

Déterminer le moment idéal pour adhérer à la CFE permet d’éviter toute rupture de couverture. Voici quelques recommandations :

• Avant votre départ : C’est la période idéale pour souscrire à la CFE. Anticiper votre adhésion vous assure une couverture dès votre arrivée à l’étranger. Les délais de traitement peuvent varier, prévoyez de faire la demande au moins un à deux mois avant votre départ.

• Dès votre arrivée à l’étranger : Si vous n’avez pas pu souscrire avant votre départ, effectuez votre adhésion le plus rapidement possible après votre installation. Une adhésion rapide vous protège en cas de besoin de soins imprévus. De plus, vous avez jusqu’à 3 mois après votre arrivée pour pouvoir y souscrire. Après ce délai, un délai de carence s’appliquera pour bénéficier de la prise en charge des soins.
• En cas de changement de situation : Si votre situation évolue à l’étranger (changement de pays, activité professionnelle, etc.), veillez à mettre à jour votre dossier CFE pour que votre couverture reste adaptée.

Attention : Il existe parfois des délais de carence pour certaines prestations après l’adhésion. Renseignez-vous auprès de la CFE lors de votre inscription.

Comprendre votre couverture à l’étranger avec la CFE

La CFE rembourse les frais de santé engagés à l’étranger en se basant sur le pays où les soins ont été réalisés, ce qui détermine les montants auxquels vous avez droit. Voici quelques points spécifiques à connaître :

• Des remboursements selon le pays d’exécution des soins : cela signifie que le remboursement s’effectue en taux ou en forfait de la dépense engagée. Les taux de remboursement sont répartis selon 5 zones géographiques (liste détaillée des pays à retrouver ici) et selon le tableau de garanties défini par la CFE. Selon le coût des dépenses de santé dans un pays donné, la CFE peut ne pas couvrir l’intégralité des dépenses. C’est là qu’une complémentaire santé devient essentielle.
• Différentes options d’adhésion : La CFE propose différentes couverture (retraite, accidents du travail-maladies professionnelles, invalidité-décès, etc.). Renseignez-vous sur les garanties complémentaires qui peuvent être importante en situation d’expatriation.

• Cotisations : La CFE calcule les cotisations en fonction de vos revenus et de l’option de couverture choisie our l’adhésion via une entreprise. En adhésion individuelle, les cotisations santé sont forfaitaires selon la tranche d’âge.
• Démarches administratives : Vous effectuez l’adhésion et la gestion de vos remboursements en ligne via le site de la CFE. Conservez bien tous vos justificatifs de dépenses de santé. Certains assureurs complémentaires, vous permettent de centraliser ces démarches et de faire le lien directement avec la CFE.

Une complémentaire santé pour renforcer la couverture de la CFE

Si la CFE vous offre une couverture de base, une complémentaire santé pour expatriés est fortement recommandée pour plusieurs raisons :

• Compléter les remboursements de la CFE : Elle prend en charge le ticket modérateur (la part non remboursée par la CFE) et les éventuels dépassements d’honoraires.
• Offrir des garanties supplémentaires : Elle peut inclure des prestations non couvertes par la CFE, comme le rapatriement sanitaire, la responsabilité civile à l’étranger, l’assistance juridique, etc.
• Faciliter l’accès à des soins de qualité : Certaines complémentaires santé ont des réseaux de professionnels de santé partenaires à l’étranger, facilitant l’accès à des soins de qualité et parfois à des tarifs préférentiels.

AVA, notre partenaire en assurance voyage

La CFE est un choix judicieux pour les Français vivant à l’étranger, car elle permet de maintenir une couverture santé similaire à celle dont vous bénéficiez en France.  Elle doit cependant être complétée par une complémentaire santé au même titre que la Sécurité Sociale en France.

Notre partenaire AVA vous accompagne dans le choix d’une complémentaire santé adaptée à vos besoins, selon la typologie et la durée de votre voyage, avec plusieurs couvertures :

• AVA Pass Pro : idéal pour les voyages professionnels de longue durée (jusqu’à 12 mois).
• AVA Expat : idéal pour les salariés expatriés, à la recherche d’une offre associant santé et sécurité.
• Plan Santé DigiNomad : un pack dédie aux freelances et aux indépendants digital nomades.