4 ans avant son départ à la retraite : préparer sa fin de carrière

Préparer sa retraite peut s’anticiper tout au long de la vie professionnelle, afin d’améliorer ses revenus après la vie active. Dans cet article, nous évoquons les différentes possibilités qui s’offrent à vous en fin de carrière ainsi que les démarches qui peuvent en découler.

Les régimes de retraite en France

Avant d’entrer dans les étapes pratiques de préparation de sa retraite, rappelons brièvement que le système de retraite en France repose sur deux grands volets :

• Le régime par répartition, composé du régime de base de la Sécurité sociale et du régime complémentaire AGIRC-ARRCO, qui fonctionne grâce aux cotisations des actifs.
• La retraite par capitalisation, facultative, qui passe par une épargne individuelle ou un dispositif mis en place par votre entreprise, et qui vient compléter vos revenus une fois à la retraite.

Faire le point sur sa carrière

4 ans avant votre départ prévu à la retraite, prenez le temps de faire le point sur votre carrière ! Cette première étape permet de vérifier vos droits, d’anticiper le montant de votre future pension, et de commencer à réfléchir au meilleur moment pour partir. C’est aussi l’occasion de détecter d’éventuels oublis ou erreurs dans votre relevé de carrière.

À quel âge pouvez-vous partir à la retraite ?

Depuis la réforme des retraites 2023, l’âge légal de départ en retraite est fixé à 64 ans (selon votre génération, l’âge légal est compris entre 62 ans et 64 ans dans la cadre d’une mesure transitoire). Il n’est pas possible de partir en retraite avant l’âge légal sauf exceptions dont la carrière longue. Le cas échéant, le départ en retraite demande une préparation anticipée.

A noter que si à l’âge légal vous n’avez pas acquis l’ensemble des trimestres demandés, vous pouvez quand même liquider votre retraite mais cette dernière subira une décote.

Le calcul de votre retraite

Le calcul de votre pension de retraite s’effectue sur la base du nombre de trimestres validés. Vous devez avoir cotisé un nombre suffisant de trimestres pour éviter une décote sur votre pension. Concernant les points de retraite complémentaire, ces points s’ajoutent à votre pension de base et se cumulent au fur et à mesure de vos cotisations à votre caisse complémentaire. Ils peuvent avoir un impact significatif sur le montant de votre pension.

Êtes-vous en carrière longue ?

La carrière longue permet de partir en retraite 2 ans avant l’âge réglementaire. Pour être éligible à la carrière longue, vous devez notamment avoir cotisé 5 trimestres avant la fin d’année de vos 21 ans (4 trimestres si vous êtes né(e) en octobre, novembre ou décembre). Si vous êtes en carrière longue, vous pouvez partir avant l’âge légal sans être soumis au malus AGIRC-ARRCO, à condition d’avoir validé un nombre minimum de trimestres. Sinon, un malus pourrait s’appliquer.

Dans le cas où vous y êtes éligibles, prévoyez de faire votre demande de départ anticipé auprès de votre caisse de retraite au moins 8 mois avant votre date de départ en taux plein.

Les conditions de départ à la retraite en situation de handicap

Le départ anticipé pour handicap permet d’obtenir une retraite calculée à taux plein, avant l’âge légal, soit 55 ans au plus tôt. En revanche vous devez remplir les 3 conditions suivantes :

• Une certaine durée d’assurance validée (trimestres retenus : cotisés, assimilés, rachetés, équivalents, majoration).
• Une certaine durée d’assurance cotisée (trimestres retenus : ayant donné lieu à cotisations, à titre obligatoire ou volontaire, à la charge des assurés).
• Une situation de handicap justifiée tout au long de chacune de ces durées d’assurance (condition de concomitance entre les durées) qui correspond soit à un taux d’incapacité permanente d’au moins 50% ; soit à un handicap de niveau comparable au taux d’IP de 50% ; soit la qualité de travailleur handicapé.

Nous vous invitons à contacter votre caisse de retraite pour vérifier si vous pouvez bénéficier de mesures adaptées.

Fin de carrière : quelles solutions, avantages et conditions ?

Anticiper sa fin de carrière permet de garantir une retraite sereine et bien organisée. Plusieurs options s’offrent à vous :

La retraite anticipée

Partir en retraite anticipée, sous conditions, permet de quitter la vie active avant l’âge légal. Cette option s’adresse notamment à ceux qui ont validé suffisamment de trimestres, qui bénéficient du dispositif carrières longues, ou qui ont exercé des métiers pénibles. Elle peut aussi s’appliquer en cas de rupture de contrat ou de licenciement économique.

Avant de s’engager, il faut mesurer l’impact financier : décote possible, moins de points acquis et une période de retraite plus longue à financer.

Le rachat de trimestres

Le rachat de trimestres permet de combler des périodes manquantes pour bénéficier d’une retraite complète. C’est une solution utile en cas d’interruptions de carrière (chômage, congé maternité…) et peut aussi augmenter le montant de votre pension ou permettre un départ anticipé sans décote.

Seuls les trimestres liés aux études supérieures ou à des années incomplètes sont rachetables, dans la limite de 12 trimestres. Le rachat peut porter sur le taux seul ou sur le taux et la durée.

Le coût varie selon : vos revenus des 3 dernières années, l’option choisie, votre âge au moment de la demande.
Ce montant est entièrement déductible du revenu imposable, sans plafond. Pour 2 trimestres ou plus, le paiement peut s’échelonner sur 1 à 5 ans.

Débloquer votre retraite supplémentaire

Si vous avez souscrit à un plan de retraite supplémentaire ou avez accumulé des droits dans un compte épargne-temps (CET), vous pouvez débloquer ces fonds avant votre départ à la retraite. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre employeur pour connaître les modalités de déblocage anticipé.

6 mois avant votre départ : anticiper votre future complémentaire santé

Environ six mois avant votre départ, commencez à organiser votre future couverture santé.
À la retraite, votre mutuelle d’entreprise ne s’applique plus de la même façon, plusieurs solutions existent pour continuer à bénéficier d’une protection adaptée à vos besoins. Bien choisie, votre complémentaire santé vous permettra de faire face sereinement aux dépenses de santé.

Voici plusieurs solutions pour continuer à bénéficier d’une protection adaptée à vos besoins :

• Régime d’accueil de votre entreprise : certaines entreprises proposent un régime de couverture santé pour leurs retraités. Vérifiez auprès de votre employeur si vous pouvez en bénéficier après la fin de votre activité professionnelle.
• Le dispositif de Loi Evin, qui impose aux entreprises de maintenir la couverture santé des salariés après leur départ à la retraite sous certaines conditions. Renseignez-vous sur les conditions spécifiques de cette loi auprès de votre employeur pour éviter toute surprise.
• Adhérer à une complémentaire santé individuelle, dédiée aux retraités, avec des formules spécifiques et modulables. Souvent coûteuses, comparez les conditions de cette couverture (tarif, évolution, garanties…) avant votre départ en retraite afin d’éviter toute rupture de contrat, et un choix dans la précipitation.

EssensiaVie, la complémentaire santé à destination des retraités de Cogecare propose des solutions sur mesure, avec des garanties adaptées à vos besoins et évolutives.  
Pour en savoir plus ou réaliser un devis : COGECARE – Complémentaire Santé